Leyes de equidad de préstamos
HOEPA/Derechos de rescisión
¿Qué es la HOEPA?
La HOEPA (Ley de Protección de la Propiedad y el Capital) es una ley que regula los préstamos de costo elevado.
¿Qué préstamos cubre?
La HOEPA se aplica a la mayoría de los préstamos sobre el valor neto de un inmueble y los préstamos de refinanciamiento garantizado por la vivienda del prestatario. La HOEPA contempla dos elementos principales: 1) la tasa porcentual anual (APR) y el umbral de puntos y aranceles que aparecen cuando se aplica la ley a un préstamo de costo elevado, y 2) ciertas prohibiciones y restricciones sobre los préstamos de costo elevado cubiertos por la ley.
¿Qué elementos forman parte de un préstamo de costo elevado que debe sujetarse a las restricciones de la HOEPA?
Los préstamos con una APR del 10% o más por sobre la tasa del Tesoro, o los préstamos con puntos y aranceles que suman más del 8% del monto del préstamo se encuentran alcanzados por la HOEPA. La ley contiene definiciones muy específicas de puntos y aranceles, de manera que no todos están incluidos en el umbral del 8%. Hay dos cambios significativos en la propuesta actual del FRB. Uno consiste en reducir el umbral de la APR al 8% por sobre la tasa del Tesoro, o a alrededor del 14% de la tasa actual, y así capturar más préstamos de costo elevado protegidos por la HOEPA. El segundo procura incluir los costos de los productos de seguros opcionales en la prueba de puntos y aranceles, con lo que la HOEPA cubrirá más préstamos, y posiblemente también los prestamistas detendrán la venta de este producto costoso y abusivo que se ha convertido en un símbolo de los préstamos leonino. Sin embargo, el FRB tiene autoridad para declarar ilegales las prácticas que son particularmente abusivas y engañosas. El FRB debe ir más lejos de lo que propone y declarar ilegal la venta de seguros de vida para créditos y otros productos similares en concepto de disposiciones de arbitraje obligatorias que niegan el acceso igualitario a la justicia a los prestatarios de bajos ingresos o provenientes de minorías.
Derecho de rescisión
Es el derecho legal de anular o cancelar su contrato de hipoteca de forma tal que se considere que el contrato nunca existió. El derecho de rescisión no se aplica a hipotecas para la compra de una vivienda, pero puede aplicarse a otras hipotecas, por ejemplo hipotecas por préstamos sobre el valor neto de un inmueble.
Título 15, Comercio, del Código de los Estados Unidos (U.S.C.)
copyright © 2008
Illinois Association of REALTORS®
