Seguros y leyes contra la discriminación
HOEPA
¿Qué es la HOEPA?
HOEPA (Ley de Protección de la Propiedad y el Capital) es una ley que regula los préstamos de costo elevado.
¿Qué préstamos están alcanzados por la HOEPA?
La HOEPA se aplica a la mayoría de los préstamos sobre el valor neto de un inmueble y los préstamos de refinanciamiento garantizado por la vivienda del prestatario. La HOEPA contempla dos elementos principales: 1) la tasa porcentual anual (APR) y el umbral de puntos y aranceles que aparecen cuando se aplica la ley a un préstamo de costo elevado, y 2) ciertas prohibiciones y restricciones sobre los préstamos de costo elevado cubiertos por la ley.
¿Qué elementos forman parte de un préstamo de costo elevado que debe sujetarse a las restricciones de la HOEPA?
Los préstamos con una APR del 10% o más por sobre la tasa del Tesoro, o los préstamos con puntos y aranceles que suman más del 8% del monto del préstamo se encuentran alcanzados por la HOEPA. La ley contiene definiciones muy específicas de puntos y aranceles, de manera que no todos están incluidos en el umbral del 8%. Hay dos cambios significativos en la propuesta actual del FRB. Uno consiste en reducir el umbral de la APR al 8% por sobre la tasa del Tesoro, o a alrededor del 14% de la tasa actual, y así capturar más préstamos de costo elevado protegidos por la HOEPA. El segundo procura incluir los costos de los productos de seguros opcionales en la prueba de puntos y aranceles, con lo que la HOEPA cubrirá más préstamos, y posiblemente también los prestamistas detendrán la venta de este producto costoso y abusivo que se ha convertido en un símbolo de los préstamos leonino. Sin embargo, el FRB tiene autoridad para declarar ilegales las prácticas que son particularmente abusivas y engañosas. El FRB debe ir más lejos de lo que propone y declarar ilegal la venta de seguros de vida para créditos y otros productos similares en concepto de disposiciones de arbitraje obligatorias que niegan el acceso igualitario a la justicia a los prestatarios de bajos ingresos o provenientes de minorías.
Folletos sobre préstamos leoninos:
- Utilizar su Hogar Como Garantía Para un Préstamo es Arriesgado - en Español
- No Sea Victima de Presmistas Depredadores - en Español (PDF)
- Cuestiones sobre préstamos leoninos - elaborado por la Fiscal General de Illinois, Lisa Madigan
HUD: préstamos leoninos
Sucesos clave en la historia de la equidad de préstamos
Guía sobre equidad de préstamos
Se trata de una fuente integral de información sobre las leyes, reglamentaciones, políticas y prácticas esenciales para la equidad de préstamos, disponible gracias al estudio de abogados Fried, Frank, Harris, Shriver y Jacobson. Contiene más de 600 páginas de texto y más de 500 de material adicional. La guía cubre temas clave como:
- Prácticas que pueden violar la FHA o la ECOA.
- Pasos que debe seguir un prestamista para mejorar su cumplimiento con las leyes de equidad de préstamos.
- Formas de encarar un examen o investigación de la equidad de un préstamo.
- Cómo el caso Chevy Chase afecta las decisiones de comercialización y expansión.
- Cómo el CRA afecta la capacidad de un banco u organización de ahorro respecto de fusiones y adquisiciones así como para la realización de actividades nuevas.
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